网贷行业“大浪淘沙”后 金银猫做对了什么?_zslpsh.com

时间:2017-12-12 12:02   点击: 次   字体:【

摘要:在宏观的政策、监管和微观的竞争、谋变之下,是谁能不被筛子筛出去的抉择与对赌。而像金银猫这样互联网+票据的模式,则可以视为互联网金融的一种差异化创新,是对差异化互金模式的探索和尝试。而4年如一日,,金银猫以活着且活得更好交出了一份答卷。

互联网金融行业经过几年的持续发展,市场已经趋于相对理性和平衡的状态。无论是监管的持续加持还是行业内的格局变幻,互联网金融在主动和被动发展蜕变的交织中,逐渐成为互联网时代的主流金融业态。而大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术的发展和落地,互联网金融新的想象空间也正在被打开。如果用一个词来形容互联网金融行业的发展现状,“迭代”可以说是再合适不过了。一方面,技术的更迭推动互联网金融的成长和蜕变,技术驱动的迭代释放出可持续发展的能量。另一方面,互金平台在面对监管、白热化竞争和消费升级、中国制造2025等维度,也保持了最大的灵活适应能力。

而从微观的角度看,互联网金融行业实际上是一个相对同质化的领域,大家做的资产端、资金端以及商业模式上相差无几,这种情况下,在宏观的政策、监管和微观的竞争、谋变之下,是谁能不被筛子筛出去的抉择与对赌。而像金银猫这样互联网+票据的模式,则可以视为互联网金融的一种差异化创新,是对差异化互金模式的探索和尝试。而4年如一日,金银猫以活着且活得更好交出了一份答卷。

从2013到2017互联网金融的大浪淘沙

过去4年,是中国互联网金融行业飞速发展的4年,也是大浪淘沙的4年。这一点,从互联网金融连续四年被写入政府工作报告就可见一斑。而且,细究四年来的政府工作报告中对互联网金融的用词变化,恰能为我们提供一个管窥互联网金融行业发展的视角。

2014年,是互联网金融被写入报告的第一年,报告指出,“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制”。这样的定调也正符合2014年被更多行业人士定义为“互联网金融元年”。2015年迎来高速发展期,2015年的报告中,共有两处提及互联网金融,“互联网金融异军突起”,“促进互联网金融健康发展”。2016年监管成为行业重点,在连续两年使用“促进互联网金融健康发展”之后,政府工作报告2016年则使用了“规范发展互联网金融”的说法,表明政府在继续支持行业健康发展的同时,也已注意到了2015年出现的一些乱象。“监管元年”一词逐渐被提出。从“互联网金融元年”到“监管元年”仅仅相隔1年。

在今年的报告中,控风险、防风险已经成为互联网金融行业在未来调控中的主要基调。而从“促进”到“异军突起”再到“规范”,直至2017年的“高度警惕风险”,报告中关于互联网金融的表述,风向的转变并非是突然的,而是渐进的。这种政府工作报告用词和用意的变化更迭,也说明互联网金融在我国逐渐进入规范发展的新常态。

而过去四年,也是大浪淘沙的四年,不合规的互联网金融平台已经自生自灭,留下来的则是合规且创新的平台。以金银猫为例,今年正好是其成立四周年,伴随互联网金融行业走过了最关键的四年,能生存下来已属不易,而更难能可贵是,金银猫还活得非常滋润、非常稳健,这就值得我们去深度剖析一下金银猫做对了什么

互联网+票据的差异化蹊径

互联网金融在过去四年的发展过程中,一个难逃的困局是同质化现象越来越严重,无论是在行业元年一下子涌现了成千上万的P2P平台,还是大浪淘沙留下来的平台,大家的商业模式基本上是大同小异的,无论是面向小微企业的小贷还是面向一般用户的消费金融等,大家做的相差无几,这也是互联网金融竞争激烈的原因所在。

而不同于一般的P2P平台,金银猫走的则是一条差异化的路径,即互联网+票据P2B模式。这里的背景是,2011年,从银行转贴现衍生出的票据理财产品开始问世。商业银行将已贴现的票据理财产品,以约定的利率转让给基金、信托中介,信托中介经过包装设计后,出售给投资者。银行在票据理财中,承担票据保证人的角色。

因此,与一般的P2P相比,金银猫的优势突出体现在资金的安全性上。因为根据我国《票据法》规定:银行承兑票据到期后,银行需按照票据金额无条件支付给该票据的持有人。一般认为,在票据真实合法、无瑕疵的情况下,银行承兑汇票安全性极强。

而在互联网金融所涉及的各类资产中,正是以银行刚性兑付作为还款保障的票据理财被认为是收益稳健、安全性极高的优质资产。目前,P2P行业资产端的争夺比资金端更激烈,票据资产本身承载着银行的信用,越来越多的受到投资者认可。数据显示,截至目前,平台的累计交易金额已经突破180亿,累计用户数量突破120万。

可以说,正是通过互联网+票据这种资产端的模式创新,让金银猫找到了差异化的路径,打破同质化藩篱的同时,也打开了自身的想象空间。

风控+存管打铁还需自身硬

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